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個人信貸紀錄 你係A定J?




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拖欠貸款或信用卡帳項,除了要繳付高昂的利息,其實亦會影響個人信貸紀錄。

據投資者教育中心早前進行的調查,過去一年每5位港人就有1位曾經借貸,其中更有19%人曾拖欠款項。拖欠貸款或信用卡帳項,除了要繳付高昂的利息,其實亦會影響個人信貸紀錄。

信貸紀錄往績不佳,會影響申請私貸、信用卡,甚至樓按的成功機會及借貸息率。個人信貸資料庫已推出10年,據經營全港個人信貸資料庫的環聯公司透露,資料庫現載有495萬名港人的信貸紀錄,但每年只有10%人查閱個人信貸資料,使用率低,不少人均不清楚何謂信貸紀錄及其重要性。事實上,了解自己的個人信貸紀錄,有助全盤審視信貸狀況,避免過度借貸,或制定合適的還款方案。同時可得知個人身份有沒有被盜用,避免蒙受不必要損失。今期專訪環聯香港總裁蔡炳中介紹如何利用信貸紀錄、信貸評分的釐定準則等,全面解構個人信貸紀錄。

Q:信貸紀錄載有甚麼資料?
根據私隱專員公署的《個人信貸資料實務守則》,環聯可記錄消費者的個人資料,包括身份證、出生日期、住址;過往的信貸紀錄資料,如所持信貸帳戶、申請及查詢。信貸種類涵蓋私人貸款、稅務貸款、信用卡和汽車貸款等。此外,環聯亦會從公眾紀錄收集法庭資料及破產資料。

正面按揭資料庫於2011年正式推出,現時涵蓋全港約六成的樓按個案。蔡炳中指,只有2008年後的新造按揭及轉按才會記錄。

根據《個人信貸資料實務守則》,銀行只可將個人信貸紀錄用於風險管理用途,即作為審批的參考,也可以用於追收欠款,守則容許將客戶姓名、聯絡資料、信貸性質及追收數額,提供予追討欠款公司。但信貸資料不能用於宣傳推廣。

Q:個人信貸紀錄有甚麼用途?
由於正面信貸資料庫有助銀行降低借貸風險,若果客戶的信貸評級愈高,代表其風險愈低,在銀行眼中是優質客戶,獲得銀行貸款的機會亦可相應提高,借貸息率也可能更優惠。

除了用於借貸,蔡炳中表示,有些銀行、珠寶金行涉及大額金錢交易經手的崗位,會要求求職者提供信貸紀錄,以證明沒有欠債。另外,有些歐美國家的移民局,亦要求移民申請人提供信貸紀錄。因此,良好的信貸紀錄能提高求職及移民的成功機會。

Q:信貸評分如何釐定?
個人信貸報告內的評級分為A至J級,以A級為最高。評級是按信貸帳戶資料、逾期還款紀錄、信貸查詢紀錄、過往還款及公眾紀錄,再經特定方程式推算而成。評分是以銀行及信貸機構的角度,評估該客戶的風險級別,評分愈高、客戶風險愈低。

銀行會將信貸評分作為審批貸款、按揭的其中一個考慮因素。舉例一名獲評A級的人士,在得到相同評分的人士中,有99.88%以上的人士會向信貸機構履行還款責任,即在貸款到期日後90天之前還款。而被評為F的人士當中,則有96.33%至97.57%的人士會履行還款責任。蔡炳中指,資料庫內有八成的消費者評級都在C級以上,香港人的信貸評分整體來說相當不錯。

Q:甚麼行為會拖低信貸評分?
拖欠債項肯定會影響信貸紀錄,而且拖欠一日已經會被紀錄在案,拖累信貸評分下降。另外,蔡炳中指,手持太多張信用卡,即使用或不用,亦會拖低評分,「信用卡多,銀行會憂慮客戶有朝一日透支得很盡。」故信貸風險更高。假設每張信用卡的額度為10萬元,擁有10張信用卡的話,可動用的信用額達100萬元,在銀行眼中風險相當高。故他建議,消費者取消不用的信用卡,以免影響信貸評分。

另外,向金融機構查詢太多貸款申請也會影響評分。蔡炳中指出,客戶每次向銀行及財務機構查詢借款計劃及利息,都會紀錄在信貸紀錄中。

若果貸款申請人在短時間內,向多間金融機構查詢借貸。在金融機構的角度,會懷疑申請人的動機。經營財務公司WeLab的龍沛智就指,「向多間機構查詢借款,在金融機構會懷疑這客戶是不是很等錢用。」金融機構有機會假定這位是高風險客戶,隨時會開出更高的貸款利息,甚至拒絕這宗貸款申請。因此龍沛智不建議貸款申請人格價,以免借貸息率「愈格愈高」。

Q:不良貸款紀錄能否撤回?
若信貸報告內的紀錄與事實不符,客戶可要求環聯刪除或更改,但若果資料無誤,客戶不能申請撤回不良紀錄,即使還清欠款或信貸帳戶已結束,紀錄亦不能刪除,只會顯示為已清繳欠款。但這不代表不良的貸款紀錄會「一世留案底」,跟據《個人信貸資料實務守則》,環聯只可保留正常結束的信用卡和個人貸款記錄5年;逾期還款紀錄亦會由全數清還日起計算保留5年;而破產紀錄則保留8年,由法律程序日期起開始計算;其他公眾紀錄保留期限則為7年。

iMoney

(原文刊於《iMoney智富》339期)


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