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【金融新知】疫情下的機遇 虛擬銀行如何趕上傳統銀行?




科技發展日新月異,改變了企業營運模式和市民的生活模式。金融管理局去年先後發出8個虛擬銀行(Virtual Bank)牌照,為本地銀行業帶來新氣象,亦為市民提供多一個選擇。隨著本港首間虛擬銀行於上月底正式開業,在新冠肺炎疫情下,能否為虛擬銀行帶來機遇?

所謂虛擬銀行,是指不設實體分行,主要透過手機應用程式、網站等平台,為客戶進行開戶、提取存款、貸款等其他銀行業務,省卻親身到分行的時間。

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一般而言,虛擬銀行的目標顧客主要是年輕用戶和資金有限的中小企創業家,未必適合較少接觸互聯網的老一輩客戶。不過,新冠肺炎疫情的影響下,政府呼籲市民減少外出,不少傳統銀行亦縮短營業時間,甚至關閉部分分行,不少客戶改為選用網上理財服務,包括高資產的老一輩,當他們接觸過並熟悉當中的操作後,相信不少傳統銀行的用戶都會轉戰虛擬銀行。以下從開戶、提取存款、投資理財等多方面比較傳統與虛擬銀行的操作。

開戶
在一般傳統銀行,客戶需要親身到分行辦理開戶的手續,填寫表格和簽署等。而虛擬銀行不設實體分行,客戶只需登入虛擬銀行的網站或手機應用程式,以掃瞄身份證和自拍的方式核實身份,再經互聯網遞交個人資料便可遙距開戶。

提取存款
傳統銀行的客戶可以親臨分行,或透過自動櫃員機提款,而虛擬銀行則連接快速支付系統「轉數快」,客戶可以透過此方法存入或轉出資金。有意使用虛擬銀行的人士記得先登記「轉數快」,綁定你的銀行帳戶和電話號碼或電郵地址。

戶口結餘
按照金管局的規定,虛擬銀行不得設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,以促進普及金融,亦即是任何人都可以零成本開戶口,而早前多間傳統銀行亦陸續取消戶口最低結餘的收費。

安全性
對於不熟悉互聯網的人士,特別是中高齡客戶對虛擬銀行或許有安全疑慮,不過虛擬銀行與傳統銀行一樣受到金管局的監管,亦須遵守適用於傳統銀行的一套審慎的監管規定。加上,兩者同為「香港存款保款計劃」的成員,同樣可獲最高50萬港元存款保障。而虛擬銀行雖不設分行,但必須於香港設有實體辦事處,並以香港為本要營業地點,以處理客戶的查詢。

在疫情下,虛擬銀行大致能滿足一般客戶的需求,透過互聯網簡單辦理提取存款、貸款、信用卡等服務。不過,虛擬銀行目前只能提供基本的銀行服務,傳統銀行的服務則較全面,包括買賣股票、財富管理、保險服務等。與其說兩者存在競爭關係,實際上卻能互補長短,滿足不同客戶於不同階段的需要。

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虛擬銀行帶來的就業機會 首重科技知識 ?
在數碼化的時代,金融科技(Fintech)急速發展,港府早前發出多個虛擬銀行牌照,推動行業發展。隨着本港首間虛擬銀行眾安銀行(ZA Bank)的開業,將帶動金融服務領域的就業機會。想入行,除了要具備銀行業知識,資料科技的知識同樣不可或缺。
虛擬銀行目前處於起步階段,暫時局限於開戶、提取存款、貸款等零售銀行服務,市場最渴求的是有能力帶領行業發展。制定相關框架和策略的專才,當中以擁有科技知識、擅長風險管理、數據分析、客戶體驗、熟悉金融市場的人才最吃香。

根據求職招聘網站CTgoodjobs目前有關虛擬銀行的職位空缺,近5成職位為軟件、網絡工程師等,要求應徵者主修計算機科學(Computer Science)、軟體工程(Software Engineering)、資訊科技、工程學等,說明資訊科技知識的重要性。其次為風險管理、客戶服務相關職位。由於虛擬銀行不設實體分行,故客戶服務尤為重要,需確保客戶更容易、快捷地享用銀行服務,體會產品和服務的優點,並處理客戶的查詢。

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