隨著2024年的臨近，是時候回顧一下過去一段時間金融科技發展的軌跡，和展望新的發展大方向。金融科技行業正處於一場技術和創新的風潮之中，這一年將見證著人工智能、區塊鏈、開放銀行等關鍵技術的融合與演進，這不僅將改變金融業務的面貌，更將影響我們的日常生活。本文將深入探討2024年金融科技的展望，突顯這一年可能帶來的關鍵趨勢和行業變革。

一、AI和機器學習的進步
今年最受關注的的肯定是生成式人工智能Generative AI，2024年將見證AI和機器學習在金融服務領域的進一步應用。生成式AI將引領對話機械人AI、編碼自動化和自動化設計的革新，提升工作效率。然而，AI倫理和可解釋性AI也將成為焦點，必須解決關於歧視、偏見和決策透明度的問題，AI的治理和監管也將成為重要的課題，尤其是在金融業的應用方面。在金融業務中，AI將進一步發展和應用，例如在提高欺詐檢測的效率、反洗錢交易篩檢和監測、或者提供更智能的客戶服務體驗。然而，與之相伴的是對於金融決策透明性，和道德問題的更深層次探討。

二、網絡安全的中心地位
在2024年，網絡安全將繼續成為金融科技的核心議題。隨著數字支付的激增和人工智能技術的日益普及，全球領導人對於AI驅動的網絡威脅日益提高關切。越來越多例子顯示黑客也在利用AI提高效率，例如使用機器學習技術開發智能惡意軟件、應用生成式AI 製作受害人的語音或視頻、利用AI自動探索和利用未知的保安漏洞等等。因此，建立全球合作框架，確保金融體系的透明度和可信性將成為當務之急。這也將促使金融機構加強投資於創新的網絡安全技術，以保障客戶的數據和資金安全。

三、區塊鏈和數字貨幣市場
區塊鏈技術在2024年仍將保持積極的前景，特別是在強化央行數字貨幣CBDC基礎設施，和提升區塊鏈互操作性方面。不僅在加密和數字貨幣領域，區塊鏈還將應用於支付系統、合同管理、供應鏈金融等多個領域。區塊鏈的去中心化特性使得交易更加透明和安全，同時降低了中間環節的風險。

智能合約也有望在來年成為區塊鏈技術應用的一大亮點。這種自動執行合同的技術將改變金融交易的方式，使得合同的執行更加迅速和精確。在信用貸款、保險索賠等領域，智能合約將提高效率，減少爭議，同時降低了合同執行的成本。

香港從去年開始大力推動Web 3.0的發展，監管機構亦陸續出台各種監管框架，包括虛擬資產交易平台、交易經紀、資產管理、證券代幣化等等的條例和指引，有助建立一個完整的生態圈，當然監管清晰度將成為市場增長的重要關鍵。香港政府本身亦在大力推動數碼港元，包括便利跨境支付的批發型央行數字貨幣m-bridge 項目，與及由16間機構參與的零售型數碼港元eHKD先導計劃第一階段，在2024年將會更加深化和探討數碼港元在不同層面的應用和場景。

四、ESG可持續金融
比以往任何時候都更加重要的是，包括上市公司和金融機構在他們的決策過程中，將會更多優先考慮可持續性和ESG因素。在金融服務行業，這意味著支持更多投資於綠色的項目，如可再生能源、回收和減少碳足跡。包括香港在內的主要經濟體，在2024年都要開始預備根據ISSB 標準的可持續持續發展揭露，因此ESG相關的科技應用和數據分析會越來越重要。可持續金融產品亦正在崛起，使客戶能夠確保他們的資金增長的同時，不會對環境或社會造成傷害。

五、開放銀行和API 對接
2024年，開放銀行將迎來一個前所未有的互聯互通時代。香港金管局的開放API框架雖然在2022年已經全面落實，但是並未普及執行，為促使開放API能「落地」使用實現普惠金融，金管局牽頭籌設平台一「銀行同業賬戶數據共享」 (Inter-Bank Account Data Sharing IADS) ，並且已邀請銀行參與IADS的先導計劃，盼明年推廣至零售客戶層面。API的廣泛對接將推動金融機構和科技公司之間的競爭，促進創新的收入來源。然而，合規和保護客戶權益將是必須克服的關鍵問題。金融業將朝著更加嵌入和開放的方向發展，進一步提升整個金融生態系統的效率和互聯性。

相信在2024年，金融科技將迎來一個充滿挑戰和機遇的時刻。從AI的應用到網絡安全，再到開放銀行和數字貨幣的崛起，這一年將深刻改變我們的金融體系。然而，這些變革伴隨著諸多挑戰，包括合規、倫理和技術進步的平衡。通過跨界合作和不斷創新，我們有望迎接一個更加互聯、高效和包容的金融未來。

陳頴峰
亞洲金融科技師學會副主席
元宇證劵有限公司行政總裁兼董事
香港大學持續進修學院兼職講師

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