香港作為國際金融中心，一直走在金融創新的前沿。近年來，隨著科技的飛速發展，虛擬銀行在香港漸漸崛起，成為金融服務創新的一股重要力量。然而，香港的金融管理局副總裁阮國恒，最近對虛擬銀行的現狀進行了評估，發現整體經濟復甦動力未達預期，令大部分虛擬銀行增加撥備減值。這些虛擬銀行，主要將業務集中於個人零售和中小企業客戶，這是其收入來源的主要部分。

從2019年首批虛擬銀行獲得金融管理局的牌照以來，本港8間虛擬銀行依靠先進的科技，創新的服務模式，嘗試吸引客戶和存款，特別是科技感強和追求便捷服務的年輕人。但是在經過四年營運之後，在2023年仍然全部8間全年均錄得虧損，當然阮國恒亦有指出，與去年相比，這些銀行的收入和貸款量均有所增長。根據金管局的數據，虛銀的總客戶數達到220萬，年增20%，總存款增至370億元，增幅達23%，而總貸款則達到190億元，增長19%。這些數據表明，虛銀的業務也正在穩步改善。

隨著這些銀行服務的客群不斷擴大，其社會責任也日益增重，對於“虛擬銀行”這一命名，社會認知和接受度亦出現了新的挑戰。香港金管局宣布已經在2023年4月30日，開始諮詢將“虛擬銀行”更名為“持牌數字銀行”，這一改變不僅反映了市場和社會的聲音，也顯示香港金融業在全球數字化浪潮中，需要繼續保持領先的挑戰。

在這裏我們可以參考各國對新型的純網上銀行(online-only bank)的稱呼，雖然各有不同，但其共同特點是利用科技創新，提供更便捷、個性化的金融服務，並且不設實體網點。純網上銀行的興起，正在顛覆傳統銀行業的經營模式。以下是不同國家對純網上銀行的稱呼及發展情況：

日本將純網上銀行稱為互聯網銀行(Internet Bank)。日本的互聯網銀行主要特點是不設實體網點，完全依靠網絡和手機APP提供服務。代表性的互聯網銀行有PayPay銀行、au銀行等。

英國和歐洲將純網上銀行稱為挑戰者銀行(Challenger Bank)。挑戰者銀行是相對於傳統大型銀行的新興銀行，主要特點是利用科技創新提供更靈活、個性化的金融服務。代表性的挑戰者銀行有Monzo、Starling Bank等。

新加坡將純網上銀行稱為數字銀行(Digital Bank)。新加坡金管局在2020年頒發了數字銀行牌照，允許純網上銀行在新加坡營業。數字銀行的特點是完全數字化，不設實體網點。代表性的數字銀行有DBS Digibank、OCBC 360等。

中國將純網上銀行稱為網絡銀行。中國的網絡銀行主要特點是依託互聯網平台提供金融服務，不設實體網點。代表性的網絡銀行有網商銀行、微眾銀行等。

美國是最早出現純網上銀行的國家之一，但是反而未有統一的稱呼。目前美國純網上銀行的發展相對較為成熟，主要特點包括：不設實體網點，完全依靠網絡和手機APP提供服務，主要提供零售業務，收入來源多為交易手續費，與傳統銀行相比，純網上銀行的成本優勢明顯。

澳洲和巴西都將純網上銀行稱為數字銀行。澳洲的數字銀行主要特點是利用科技創新提供更靈活、個性化的金融服務。巴西的數字銀行正在快速發展，具代表性的有Nubank、C6 Bank等。

各國對純網上銀行的稱呼不同，大概主要原因有:

歷史和文化背景不同。日本、中國等亞洲國家更傾向於使用”互聯網銀行”、”網絡銀行”等貼近技術的詞彙，而英國等歐美國家則更強調”挑戰者銀行”的競爭性。
監管政策不同。一些國家如新加坡專門頒發數字銀行牌照，而美國等國家則尚未有統一的監管政策。
銀行發展階段不同。一些國家如中國、巴西的純網上銀行發展較晚，而美國等西方國家的純網上銀行發展相對較早。

數字銀行的興起，正在顛覆傳統銀行業的經營模式。未來，數字銀行將對銀行業發展產生深遠影響：

促進銀行業務數字化轉型。數字銀行的興起，迫使傳統銀行加快數字化進程，提升客戶體驗。
加劇銀行業競爭。數字銀行的低成本優勢，將加劇銀行業的競爭，傳統銀行面臨生存壓力。
推動金融創新。數字銀行的創新模式，將推動金融產品和服務的創新，滿足客戶多樣化需求。
提升金融普惠。數字銀行的低門檻特點，將提升金融服務的普惠性，讓更多人享受到更豐富的金融服務。
帶來監管挑戰。數字銀行的創新模式，也給監管機構帶來挑戰，需要制定適合數字銀行發展的監管政策。

總的來說，數字銀行的興起，正在重塑銀行業的格局。香港的虛擬銀行正處於一個重要的轉折點。在香港廣東話中，“虛擬”一詞與“不真實”或“不靠譜”相關聯，這對於旨在建立信任和穩固地位的銀行來說是一種挑戰。改名為“持牌數字銀行”，不僅是對外界認知的一次正面回應，更是對內部實力和能力的一次確認。

這一轉變希望可以象徵香港金融業的創新精神和對未來的靈活，同時也展現了香港在全球數字經濟浪潮中保持領先地位的決心。隨著諮詢期的結束和新命名的正式確定，我們希望，這些持牌數字銀行將繼續在香港，乃至全球的金融科技領域中發揮它們的創新和示範作用。

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香港虛擬銀行的進程：從「虛擬」回到「數字」 - CTgoodjobs Banking & Finance Channel - Columnist 專欄網誌