事有湊巧，最近同存款保障計劃（Deposit Protection Scheme，簡稱DPS）最有關係嘅新聞，就係存保會建議將保障上限由每間銀行每個客戶最高50萬港紙上調至80萬港紙。

官方列明嘅4個原因分別係：

不但追上累積通脹，實質保障額還提升了21%；
令更多銀行存戶獲得全額保障，比率由現時的89%提高至92%；
符合國際標準；
相關成本可維持在可控水平。

咁有無陰謀論可以穿鑿附會一下呢？大家可以去Patreon睇返銀行閑談（203）再細心諗吓喇。

我諗以上官方第 1、2、4 點都好Factual，應該無咩懸念，至於第3點「符合國際標準」又真係幾符合國際標準呢？

今日我攞咗英國、美國、新加坡嘅DPS同大家比較一下，講吓每個地方DPS嘅成立歷史、保障闊度同深度。先TVB式結論地講一句：「我哋都有嘢好過新加坡嘅！」唱好香港，你我都做得到啦。

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英國存款保障計劃，覆蓋範圍之廣，香港幾時先做得到？
英國版DPS叫Financial Services Compensation Scheme，簡稱FSCS，喺2001年由Financial Services and Markets Act（2000）立法成立，比香港早大約5年時間。

呢個FSCS都真係做到嘢的，根據官方資料，單係22/23財年FSCS就向接近68,000名”Failed firms”（唔知點譯好，失敗公司？）客戶支付超過4億鎊賠償，唔係齋收唔賠㗎。

現時FSCS嘅賠償額係每間銀行每名存戶85,000鎊，以10算計即係大約85萬港紙，咁香港將保障上限提升至80萬港紙就真係幾「符合國際標準」喇！

不過FSCS同香港DPS最唔同之處就係FSCS全寫叫Financial Services Compensation Scheme而唔係Deposit Compensation Scheme，即係佢唔單單係保存款，仲保債務管理、喪禮計劃（神奇呢……）、保險、投資、按揭、退休金等等！

咁一比較起嚟，就見到英國對金融服務客戶嘅保障範圍闊幾咁多，最基本如保險公司倒閉，香港暫時就無相關保障基金做最後防線喇。

英國更厲害嘅係，唔單單保障客戶因為公司倒閉而蒙受嘅損失，連“Bad Advice”都可以要求索償，呢個香港就真係要加把勁了。

美國存款保障計劃，唔通美國人真係有錢啲？
畀大家估吓美國幾時開始有存款保障計劃：(A) 1933 年、(B) 1953 年、(C) 1973 年、 (D) 1993 年、(E) 2013 年。

希望大家估中，答案係 1933 年，即係二戰都仲未開打，美國就已經有存款保障計劃，今年2023年係負責美國存保計劃嘅機構 — Federal Deposit Insurance Corporation（FDIC）90歲生日咯。

1933年美國係咩情況呢？1929年華爾街崩盤為大蕭條揭起序幕，1930年開始出現地區銀行倒閉，到1933年3月達致高峰，3月4號（六）先上任嘅第32任總統小羅斯福喺發表咗著名嘅“The only thing we have to fear is fear itself”演說之後，3月6號（一）淩晨宣布由即日起所有銀行暫停營業，法令一再延長，直至3月13號喺Emergency Banking Act通過後先陸續恢復營業，因為銀行全面停業，呢一個星期就被史學家叫做Bank Holiday of 1933。

FDIC就係喺咁嘅背景之下喺1933年成立，1934年1月1號美國存保計劃正式生效，保障額係2,500美元，睇番CPI數據，1933年2,500美元大概等於今日嘅59,000美元，即係46萬港紙，咁都唔少錢喎！

嚟到今日，FDIC嘅保障額已經調升到每間銀行每名存戶每個戶口類別（即係單名聯名分開計）25萬美元，即係接近200萬港紙，again香港又要加把勁了。

咁美國又似唔似英國咁可以保障埋其他非存款金融服務呢？有的，不過由Securities Investor Protection Corporation（SIPC）主理，都有超過50年歷史，保障額係50萬美元，即係390萬港紙咯。

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新加坡存款保障計劃，香港做都有嘢做得好過新加坡嘅！
新加坡嘅DPS經Deposit Insurance Act 2005喺2006年4月1號正式生效，比香港早不足半年嘅時間，主理機構叫Singapore Deposit Insurance Corporation（SDIC）。

現時新加坡版DPS最大侷限係佢「只保」新加坡元嘅存款戶口（香港係唔理咩貨幣的），上限75,000坡紙，以5.8算計即係大約435,000港紙，如果香港保障額加到上800,000港紙，咁新加坡就只有香港嘅一半，咁就唔好成日話新加坡樣樣都好香港喇。

不過SDIC有嘢樣係真係做得好過香港嘅，就係SDIC除咗有“Deposit Insurance（DI） Scheme”，佢仲有“Policy Owners Protection（PPF）Scheme”，即係佢係保埋所有喺新加坡嘅一般保險同人壽保險保單。呢樣就又再次擊中香港嘅要害，請問保監幾時先肯做嘢呢？

跟英美星相比，香港的DPS的深度和闊度表現如何呢？
單以「存款」保障嚟睇，對比英、美、星三地，香港嘅DPS表現算係比上不足，比下有餘，最少唔似新加坡咁只保坡紙咁窄咯。不過拉闊少少睇，喺「存款」以外嘅保障，香港就比英美兩地要差得多，而新加坡就已經喺最緊要嘅關節 — 保險 — 上面著力優先處理咗。香港對金融服務客戶嘅保障，無論喺深度定闊度上都要加把勁喇。

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