艱辛嘅2022年終於過去，又係做吓大事回顧既好日子，2022年零售銀行界發生咗咩大事呢？有咩事值得喺香港零售銀行史上留下一筆呢？以下係華田一人票選2022年十大零售銀行大事，排名不分先後，佢哋又係咪你既心水呢？

大事一：VB 仲未有錢賺，截至2021年底已經蝕咗超過70億！

根據2022年年中公布嘅2021年財務報表，8間香港VB喺2021年仍然未搵到盈利，由籌備開業至2021年年底，已經合共蝕咗超過70億港幣，其中蝕錢頭3位Mox、Livi、ZA加埋已經蝕咗超過40億喇！

咁2022年上半年又點呢？睇番2022年8間VB公布嘅非審計財務報表，最接近搵到盈利嘅係PAOB，2022年上半年蝕咗7,400萬，其中淨利息收入錄得4,600萬，睇嚟距離盈利唔太遠喇。

睇埋蝕錢三龍頭Mox、Livi同ZA嘅2022年半年結表現，如果忽略投資產品公平計價，核心虧蝕同2021年半年結相差無幾，各蝕2.6億至3.6億左右，唔知股東仲會唔會無限注資落去呢？

大事二：雖然VB唔再係2022嘅主旋律，但係ZA嘉年華+ ZA世界盃依然一樣出色！

當VB瘋狂派錢過後，2022年各間VB嘅步調都係大同小異，都係好努力咁出啲可以搵到錢嘅product，做貸款、做投資、做保險、做外滙，使錢做marketing？搵唔到錢的就不鳥不鳥。

唯一例外嘅係ZA Bank，2022搞咗ZA嘉年華1.0、ZA百萬嘉年華2.0、ZA世界盃，做銀行做到好似遊戲公司咁，只能說實在太精彩了吧。

抄一小段之前寫落嘅字總結我對ZA嘅睇法：

作為一個 bank worker，雖然我不會說「哇，比迪士尼更好玩，你一定要來」這麼誇張，但我是自慚形穢的，銀行原來可以做得這麼有溫度、這麼可愛、這麼做壞規矩，我覺得這已經值得成為case study給全世界同業參考一下啦。細心想，ZA 現時最大的護城河在哪裡呢？

Fin Tech這東西哦，只要你沒有把它patent起來，給抄襲都是時間的問題，能抄的就不是護城河了，再加上，有什麼FinTech真的可以專利起來的呢？當所有老銀行正以「歷史」作為護城河（aka食老本啦吓！），ZA給出的答案是「品牌力」、是「有溫度的體驗」、是「與客戶的連結」，只要看一下家裏放的公仔就會想起這家銀行了，你會放某家銀行（路過分行嚇了我好幾次）的太空人在家嗎？

大家想一下，如果現在其他銀行要搞這樣一個嘉年華，先不要談有沒有人來，是到底可以拿什麼出來呢？滙豐或者還可以惡搞一下Stephen和Stitt，其他的，除了太空人，我真的不知道了。

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大事三：Mox世紀大熄機，今次教訓真係大喇

2022年Mox試過兩次嚴重死機，第一次可以話係非戰之罪，搶Mirror飛喎，你估IFC 55樓又有幾多人幾多部電話一齊搶緊？

不過第二次就事大喇，一個平白無事嘅weekday，服務中斷超過24小時，高峰期所有服務包括App同Card一齊宣告陣亡，就算之後App入得番，FPS相關功能仍然有待搶修，絕對係核彈級災難喇。

衰多幾錢重嘅係Mox嘅core banking系統同主要股東渣打有住千絲萬縷嘅關係，而渣打喺金管心目中最出名係咩呢？

大事四：渣打Cathay Card集體盜用事件，唔hack你仲可以hack邊個呢？

講起渣打，就一定要提吓上年年尾爆出嘅渣打Cathay Card集體盜用案，苦主嘅信用卡喺短時間內被多次進行小額網上購物。渣打其後亦發咗聲明，話今次事件係不法分子針對信用卡客戶嘅「隨機測試攻擊」，即係BIN Attack啦。不過BIN Attack真係解釋唔晒成件事，點解咁多張卡唔出事，唯獨係呢張Cathay卡出事呢？

除咗Catahy Card本身「獨特設計」令賊人有機可乘之餘，渣打嘅反欺詐系統都好有問題：

點解渣打會容許短時間、同銀碼、同商戶嘅交易出現呢？
點解渣打處理呢啲超過$500嘅網上交易，會唔要求大家做2FA嘅呢？
咁短時間咁多類似交易，個fraud monitoring系統真係捉唔到？

今次渣打有排寫Report喇。

大事五：大生銀行開分店，大家有無興趣去試吓佢！？

有「神隱銀行」之稱、出名無e-banking、無ATM、仲要極難開戶口嘅「大生銀行」（唔係「大新銀行」）喺2022年有一個驚人舉動，就係開、分、店！

無錯，係開分店，唔係開分行，因為個新地址真係唔係銀行，無得開戶口、無得借錢、無得存錢、無得買理財產品，不過佢有港島區一箱難求嘅「保管箱」！仲要星期六日都開！有無興趣去試吓佢先！？

保管箱對大生銀行講係大生意嚟架，唔使睇報表，淨係睇官網已經知道保管箱嘅重要性啦，五大業務嚟架。講起大生銀行，背後嘅馬氏一家來頭都唔細，同金銀業貿易場、東華三院、甚至黃心穎都有唔少關係呢。

今集先寫到呢度，下集再同大家繼續數埋剩低五件零售銀行界大事。

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