虛擬銀行嘅出現，直接改變香港銀行界嘅競爭。其中一個大改變就係2019年6月滙豐帶頭宣佈取消運籌理財（Advance Banking）或以下級別戶口嘅「最低結餘服務費」 [然後2020年順手結束埋運籌理財…]，然後喺短短8日，全港五大銀行包括中銀、渣打、恒生、東亞齊齊跟機，一口氣將“low balance fee”掃入歷史嘅垃圾筒入面。

當時我就以「匯豐為虛擬銀行戰打響第一炮」嚟形容呢件銀行界大事，不過大家有無留意“low balance fee”係幾時開始嘅呢？一切就要由1964年嘅「利率協議」開始講起。

香港 1960 年代 — 擠提潮與利率戰
1960年代係香港銀行界風起雲湧嘅年代。1961年6月14號，廖創興銀行受到不利傳聞同謠言困擾爆發擠提潮，喺滙豐同渣打出手援救後先告平息（不過創辦人廖寶珊就好可能因為呢次事件心力交瘁導致同年7月中風過世)，但亦為60年代擠提潮打響第一炮。

當時當然無「存款保障制度」，存戶對銀行（尤其是本地銀行）信任度係極低嘅，到1965年初，明德銀號、廣東信託商業因為受到擠提衝擊宣佈停業，然後擠提潮蔓延至恒生、廣安、道亨、永隆、遠東，再到4月達到高潮，恒生宣佈將51%股份以$5,100萬賣畀滙豐，從此就成為「滙豐集團成員」喇。

大家可以諗到喺擠提潮下銀行可以有咩反應，除咗搬一箱金條放喺銀行大堂，仲有就係不斷提高存款利率，即係打「利率戰」。根據馮邦彥先生嘅研究，1963年好多本地銀行將1年期定存息率提高至年息超過10厘、7天通知存款都有年息6厘，咁當然會引起惡性競爭，銀行資金成本上漲，直接加速銀行死亡喇！

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有見利率戰打得火紅火熱，喺廖創興銀行危機後，以滙豐（又係滙豐！）為首嘅「香港外滙銀行公會」（Hong Kong Exchange Banks’ Association，即係銀行公會前身）出面調停，結論係喺1964年7月1號開始實施「利率協議」，大致玩法如下：

全港所有銀行分成5類，分別為：「外國銀行」、本地銀行A1、本地銀行A2、本地銀行B1、本地銀行B2
外國銀行3 個月 / 6 個月 / 12 個月定存利率上限為5% / 4.75% / 5%
本地銀行由A1 / A2 / B1 / B2 喺外國銀行利率上限之上分別增加0.75% / 1.25% / 1.5% / 1.75%
所有銀行7天通知存款一律上限4厘
違反協議者將不得使用「香港票據交換所」嘅結算系統，以及禁止其進行同業外滙及資金交易

呢個「香港票據交換所」早喺1923年成立，設喺滙豐銀行（又係滙豐），所有成員銀行要喺滙豐開一個無息戶口，用嚟做同業間嘅結算，如果無得用呢個戶口即係等於「斷六親」，所以唔守遊戲規則嘅代價係好大㗎！

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「利率協議」玩咗幾耐呢？同「戶口最低結餘服務費」有咩關係呢？
呢個1964年7月1號嘅產物最終都阻止唔到1965年嘅擠提潮，不過「利率協議」並無因為咁而壽終正寢，中間仲不斷完善同修改，一直玩到香港回歸後嘅 2001年7月3號先正式全面結束，即係玩咗足足47年時間。

呢個利率協議用現今嘅眼光睇當然係「合謀定價」同「反壟斷」啦，所以撤銷利率協議嘅第一塊骨牌就由消費者委員會推倒，整個退場過程歷時7年之久。首先係回應消費者委員會喺1994提出嘅建議，喺1995年撤銷所有1個月或以上定存利率限制，到2000年7月再撤銷7日以下定存利率限制，然後喺1年後即係2001年7月撤銷儲蓄及往來存款利率限制結束，從此「利率協議」就告一段落喇。

開放競爭後銀行當然唔好受，睇返金管局數據，銀行嘅淨息差由2001年嘅2.03%收窄至2005年嘅1.68%，貸款存款利率兩邊一齊收窄，銀行唯有諗諗方法。

喺全面取消利率協議後，渣打銀行率先宣佈新增「最低結餘服務費」，平均結餘少於$10,000嘅戶口將徵收$100服務費，為「收費戰」打響第一炮。

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撤銷「利率協議」後，就係源源不絕嘅開源節流喇
根據消委會旗下選擇月刊報道，收取「最低結餘服務費」嘅銀行由2001年嘅2間升至2006年嘅18間，報道仲同時關注有更多銀行收取「不動戶口服務費」、「低結餘利息扣減」、「支票、儲蓄戶口分別計算低結餘」等嘅問題。

陳智思喺2009年雷曼事件後更以《撤利率協議埋銀行推銷炸彈》撰文，文中指出撤銷利率協議同雷曼事件嘅關係，引錄一段文字：

取消利率協議亦有其後果，銀行在借貸中能賺取的利潤減少了。他們並無選擇，只好要職員們化身為推銷員，銷售存款計劃、投資和保險等產品，且每月要達到某個銷售數目，銀行因而變得很「硬銷」。

利率協議由1960年代擠提潮下於1964年由滙豐牽頭開始建立，再到回歸前後逐步取消，經歷咗47年時間，到2001年正式退場。銀行喺開放競爭下，淨息差大幅縮減，唯有開始努力開源節流，賣投資產品、節省分行成本、收取「戶口最低結餘服務費」都係時代嘅產物之一。

再到虛擬銀行出現，滙豐為咗迎擊新嘅挑戰，同時滿足普惠金融嘅要求，喺2019年率先取消「戶口最低結餘服務費」，然後各家銀行相應跟隨，玩咗18年嘅「戶口最低結餘服務費」幾乎從此告一段落。咁仲有無銀行收緊「戶口最低結餘服務費」呢？有嘅，只能夠話經營策略不同，我無能力做到佢客人咯。

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