香港四大虛擬銀行龍頭ZA、Mox、livi、WeLab哪一間「轉換手機」流程表現最好呢？其實4間的表現都要完勝傳統銀行，硬要比較的話我認為livi和Mox會稍勝一籌，為甚麼呢？一起和我看下去吧。

4間VB的「轉換手機」流程都沒什麼大分別，都是賬號、密碼、認證、啟動生物識別4步曲。如果單以「畫面數目」來說，ZA表現最佳，從頭到尾只有3個畫面，(1)Username + Password、(2)自拍認證、(3)啟動 Face ID，速度之快是冠絕同業的。

第二名是livi，總共有5個畫面：(1)手機號碼、(2)密碼、(3自拍提示、(4)自拍、(5)啟動 Face ID，畫面比ZA多了2個，因為livi把密碼獨立成一頁(畫面 2)和增加了一頁自拍提示(畫面 4)，所以便多了2個步驟了。

第3名是Mox，總共有6個畫面：(1)身份證號碼、(2)密碼、(3)選擇SMS OTP或自拍、(4)輸入SMS OTP或自拍、(5)啟用手機推送、(6)啟用 Face ID，流程基本上和livi一致，不過多了一個啟用手機推送(畫面 5)的步驟。其實真的沒必要在這裏要求客戶啟用手機推送吧……

畫面最多的是WeLab，也是步驟最為繁複的，App的畫面也是6個，分別是(1)賬戶+密碼、(2)保安提示、(3)輸入SMS OTP、(4)輸入e-mail OTP、(5)設定流動保安編碼、(6)啟用 Face ID。WeLab是4間VB 中唯一一家需要同時輸入SMS OTP和e-mail OTP才能轉換手機的VB，其實要客戶輸入e-mail OTP真的很煩的，首先SMS OTP很多情況下都能在手機上方push notification的地方看到，手機也能自動輸入。但e-mail便完全不一樣了，肯定需要客戶離開銀行APP，用腦記下6位數字，再跳回銀行App輸入，又因為WeLab App的設置，大家是沒辦法Copy and Paste的，大家需要動動腦袋了。

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ZA畫面較少，但為什麼我會認為livi和Mox稍勝一籌呢？
在happy flow的情況下，ZA的體驗的確最流暢、最省時、需要用戶做的動作也最少。但以上都是happy flow，即假設用戶完全記得自己的賬號和密碼、燈光足夠、手機訊號良好、網絡又穩定的情況下才成立。那在ZA轉換手機的流程上，其中一個最可能出錯的便是用戶根本不記得自己的賬戶名稱和密碼，因為在大家在一般登入時已極度依賴Face ID / Touch ID，在長時間沒有再輸入username和password的情況下，突然問大家這兩個東西，出錯機會當然很高。而livi和Mox在底層設計上和ZA有一個很大的不同之處，就是雖然3間VB都有密碼的設計，但livi和Mox卻是從來沒有「用戶名稱」這個東西存在，即livi和Mox從一開始便是username-less的！那livi和Mox用甚麼確認客戶身份呢？用電話號碼或身份證號碼不是更簡單嗎？這2個東西大家不會忘記吧！

事實是越來越多系統在IAM (即Identiy & Access Management身份與權限管理) 的設計上都努力嘗試擺脫username的束縛，因為用戶實在太常忘記username 了！那用戶在系統裏總要有個primary key去辯識客戶A和客戶B是2個不同的客人，從「轉換手機」的流程上看，livi用的是電話號碼、Mox用的是身份證號碼作為客戶身份的primary key了。

其實多一個username，用戶便多一個忘記的可能，除了在登入時可能會構成更多不便之外，系統上更要多在“forgot password”以外多設計一個“forgot username” 的流程，如果從頭到尾都沒有username，本來無一物，何處惹塵埃，username-less 是一個客戶和系統都雙贏的局面了！

「轉換手機」流程上哪家銀行表現最好呢？為什麼我認為livi和Mox比ZA和WeLab稍勝一籌呢？
這次比較了4 間VB在「轉換手機」流程上的表現，其實4間都不差，幾個畫面內能完成已經完勝傳統銀行了。要仔細看的話，livi和Mox採取了「無用戶名稱」的底層建築，避免了用戶要多記一個 username、再可能忘記username、再可能要用戶走上forgot username這個unhappy flow的情況，所以說是根本性地技勝一籌了。

談起username-less的話題，越來越多IAM系統甚至開始研究如何既有效又安全地踏上password-less的道路，大家都知道密碼好討厭，而事實是密碼也不一定安全，但我們又有什麼更好的替代品呢？這個是一個很有趣的課題，有機會繼續在Patreon和大家分享吧。

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