又嚟到銀行101系列，今次講一個好基本嘅問題：銀行每賺$100，「利息收入」（Interest income）同「服務費收入」（Fee income）各佔幾多呢？邊樣先真正嘅Bread & Butter呢？

大家成日都會聽到銀行話要拓展Fee income，傳統存借業務增長有限，到底兩者比例係點嘅呢？打開兩間銀行嘅報表同大家一齊睇吓啦！

咩叫「利息收入」同「服務費收入」呢？
先簡單簡釋一吓咩叫「利息收入」同「服務費收入」，如果大家好熟嘅，可以自動飛過喇。一般商業銀行嘅收入大致有「利息收入」同「服務費收入」兩種：

「利息收入」（Interest income），即係透過吸收存款人嘅低息存款，再用高息借畀貸款人嚟賺取「息差」，都算係「低買高賣」嘅一種，不過嗰件貨物剛巧係「錢」咁解咯！
「服務費收入」（Fee income），即係透過為客戶提供服務而賺取手續費，服務除咗包括銀行自家服務例如保管箱、信用卡年費、月結單年費等等，亦包括將其他公司產品（例如基金或保險）賣畀客戶，銀行做中間人安心收取手續費。

而「利息收入」同「服務費收入」另一最大分別，就係銀行要賺取「利息收入」就必須承擔一定嘅風險，包括存戶可能隨時擠提導致銀行流動性不足、債仔大規模唔還錢導致銀行壞賬等等；但「服務費收入」基本上係無風險嘅（世上無嘢「無風險」嘅，好嚴格咁講應該叫風險低得多啦），銀行提供自家服務收錢係理所當然，如果賣人哋產品就只係做超級市場嘅角色，一切都係客戶同產品供應商嘅事，只做中間人過河濕腳當然無風險啦。

（又再嚴謹啲講，其實仲有唔係利息、又唔係服務嘅收入，例如銀行透過炒賣活動賺返嚟嘅收入就係一個好嘅例子，不過比起「利息」同「服務費」都實在太微不足道，不提也罷啦）

好喇，咁到底邊種收入多啲呢？我問10個新入職嘅MT，有9個都答我係三七開，Interest 3、Fee 7，到底啱唔啱呢？大家又係咪咁諗呢？

今期會攞大新同恒生兩間銀行嘅報表同大家睇吓，到底邊種收入先係Bread & Butter喇！

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先用大新做例子，「利息收入」先係Bread & Butter啦！
如果你以為Interest會多啲，證明你當年絕對夠資格做MT，因為MT都係錯的。打開大新2022年同2021年盤數，2022年嘅淨利息收入係4,383M、淨服務費及佣金收入係2,249M，即係利息收入佔2/3。

而市道更差、投資產品更難賣嘅2021年比例就更極端，2021年嘅利息收入係3,944M、非利息收入係1,197M，即係利息收入佔3/4。

睇到呢度，大家可能會諗大新啲Wealth management咁弱，先令利息收入佔大份啫。其實唔係的，攞恒生份報表畀大家睇吓，比例可能仲嚇親你呢。

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打開恒生報表，「利息收入」比重更高喇！
打岔少少，疫情對恒生嘅打擊係巨大嘅，無論管理層點講都好，數字唔呃人，營業溢利由2019年嘅286億開始每年皆跌，一路跌到落2022年嘅116億，大家就知幾大鑊啦。

返嚟利息與服務費嘅問題，打開2022年報表，恒生全年淨利息收入係290億、淨服務費收入係51億，即係利息收入佔咗85%。

如果打開2021年報表，比例都唔差得多，全年淨利息收入238億、淨服務費收入66 億（原來對恒生嚟講2022個市仲差過2021），即係利息收入佔咗78%。

所以話大行細行喺Interest或者Fee income個比例都差唔多，比例大概都係一三開，Interest係3、 Fee係1，利息先係真正嘅Bread & Butter喇！

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商業銀行的「利息收入」還是「服務費收入」較多呢？哪一個才是真正的麵包和牛油呢？ - CTgoodjobs Banking & Finance Channel - Columnist 專欄網誌